Pojištění patří k důležitým součástem finančního zabezpečení. Když do života nečekaně vstoupí problém, může právě dobře zvolené pojištění pomoci zvládnout následky bez zásadního dopadu na rodinný rozpočet. V nabídce pojišťoven se ale snadno ztratíte. Jak si vybrat pojištění, které má smysl, a neutratit přitom zbytečně moc?
Pojištění domácnosti a majetku
Vlastní bydlení bývá tou největší investicí, jakou člověk v životě udělá. Pojištění domácnosti proto není zbytečný luxus, ale rozumný krok, který chrání váš majetek před škodami, na které nemáte žádný vliv. Základní pojistky obvykle kryjí rizika jako požár, výbuch, úder blesku, poškození silným větrem nebo krupobitím. Tím to ale nekončí. Připojištěním si můžete zajistit i ochranu proti vytopení, poškození vandalem, nebo krádeži.
Pojištění se nevztahuje jen na samotnou budovu, ale i na vybavení domácnosti – nábytek, elektroniku, spotřebiče, oblečení a další věci, které každý den používáte. Abyste měli jistotu, že v případě škody dostanete odpovídající náhradu, je důležité nastavit správnou výši pojistné částky. Pokud svůj majetek podhodnotíte, může vám pojišťovna vyplatit jen část škody. A pokud částku přestřelíte, budete zbytečně přeplácet na pojistném.
Na pojištění domácnosti často navazuje pojištění odpovědnosti za škodu. Může se hodit ve chvíli, kdy omylem způsobíte újmu druhým, například když vytopíte souseda, dítě rozbije okno, pes někoho pokouše nebo jinak nechtěně poškodíte cizí věc. Cena za tento typ pojistky bývá velmi nízká, přesto vás dokáže ochránit před výdaji v řádech desetitisíců až statisíců korun.
Životní a úrazové pojištění
Pokud platíte hypotéku, finančně na vás závisí partner, děti nebo někdo jiný, je rozumné zřídit si životní pojištění. Slouží jako ochrana příjmu pro vaše blízké v případě, že by se vám stalo něco vážného. Může pomoci splatit hypotéku nebo zajistit rodině alespoň na nějakou dobu standard, na který byla zvyklá, případně uhradit výdaje spojené s výchovou dětí.
Životní pojištění může být buď čistě rizikové, tedy bez spořicí složky, nebo kapitálové, které kombinuje pojistnou ochranu se spořením či investováním. První varianta je levnější, druhá vám umožní naspořit určitou částku, kterou lze v budoucnu vybrat.
V rámci pojistky si většinou můžete připlatit také doplňková pojištění, jako je denní odškodné při úrazu, hospitalizace nebo pracovní neschopnost. Nejvíce ho ocení lidé, kteří pracují manuálně, věnují se aktivitám s vyšším rizikem úrazu nebo hodně sportují.
Další důležitým připojištěním je také pojištění trvalých následků úrazu, vážných onemocnění nebo invalidity. Pokud vám kvůli úrazu či nemoci vypadne příjem, přibydou náklady na léčení, dopravu, nebo úpravy domácnosti, může být právě tato pojistka tím, co vás finančně udrží nad vodou.
Výši pojistné částky je potřeba nastavit podle vašich skutečných potřeb. Započítejte hypotéku, další závazky, běžné výdaje domácnosti a případné plány, třeba studium dětí. V těžkých chvílích lidé občas sáhnou po možnosti, jakou je rychlá půjčka online, ale životní pojištění funguje jako dlouhodobá prevence, která vás neuvrhne do dalších závazků.
Pojištění ztráty příjmu
Ne každý má vytvořenou dostatečnou finanční rezervu, aby ustál výpadek příjmu kvůli nemoci nebo ztrátě práce. Přitom právě tohle bývá častý důvod, proč se rodiny dostávají do finančních potíží. Pojištění ztráty příjmu nabízí cestu, jak podobnou situaci zvládnout ve větším klidu.
Jednou z možností je pojištění pracovní neschopnosti. V praxi to znamená, že pokud onemocníte nebo se zraníte a nebudete schopní pracovat, pojišťovna vám bude vyplácet předem domluvenou částku. Další variantou je pojištění ztráty zaměstnání, které vám pomůže překlenout dobu, než najdete nové zaměstnání.
Některé pojišťovny nabízejí kombinované produkty, které pokrývají obě situace. Při sjednávání věnujte pozornost zejména čekací době, tedy tomu, jak dlouho musíte být v pracovní neschopnosti či bez příjmu, než vám pojišťovna začne vyplácet dávky. Kromě toho se zajímejte také o to, jak dlouho následně výplata potrvá.
Zajímejte se i o to, co se konkrétně považuje za pracovní neschopnost a také o možné důvody pro ztrátu zaměstnání.
- Je nutná závažnější diagnóza, nebo stačí potvrzení od lékaře na jakoukoliv pracovní neschopnost?
- Bude vám pojišťovna vyplácet plnění i v případě, že ukončíte pracovní poměr na vlastní žádost, nebo musí jít o jiný způsob ukončení?
Čím lépe budete znát podmínky, tím větší budete mít jistotu, že vám pojištění opravdu pomůže.
Cestovní pojištění zajistí klid v zahraničí
Ať už jedete na dovolenou nebo na služební cestu, cestovní pojištění by mělo být samozřejmostí. Lékařská péče v zahraničí může stát desítky tisíc a v některých zemích i víc. Základní cestovní pojištění pokrývá léčebné výlohy, převoz zpět do Česka (tzv. repatriaci), pojištění zavazadel a storno poplatky v případě zrušení cesty.
Rozšířené varianty vám zajistí větší pohodlí a jistotu. Vztahují se například na zpoždění letu, ztrátu nebo poškození sportovního vybavení, nebo na škodu, kterou během pobytu způsobíte někomu jinému. Pokud jedete lyžovat, potápět se nebo provozovat jiný adrenalinový sport, měli byste si připlatit za rizikové aktivity, protože běžné pojištění je často nepokrývá.
Zvláštní pozornost si zaslouží rozdíl mezi krytím v rámci EU a mimo ni. Evropský průkaz zdravotního pojištění sice umožňuje čerpání péče v zemích EU, ale ne vždy pokryje vše, a navíc nezahrnuje například repatriaci. Proto se vyplatí mít cestovní pojištění i na rychlou cestu na Slovensko nebo do Polska.
Pokud cestujete několikrát do roka, zvažte celoroční pojištění. Obvykle vychází levněji než opakované sjednávání a navíc se nemusíte bát, že na ně zapomenete.
Jak sestavit pojistný balíček, který má smysl
Sestavení vlastního pojistného balíčku začíná u analýzy vaší situace. Zvažte, jaké závazky máte, jaký životní styl vedete, co by vás mohlo nejvíce ohrozit a jak velkou rezervu si můžete dovolit držet. Mladý člověk bez rodiny potřebuje něco jiného než rodina se dvěma dětmi, hypotékou a jedním příjmem.
Při výběru pojistky nesledujte jen cenu. Zaměřte se především na:
- limity krytí,
- výluky,
- výši spoluúčasti,
- způsob likvidace škod,
- dostupnost klientského servisu.
Když něčemu nerozumíte nebo si něčím nejste jistí, raději se poraďte, třeba s nezávislým poradcem, který vám pomůže porovnat nabídky od více pojišťoven.
Pojištění není jednorázová záležitost. Jak se mění váš život, mění se i pojistné potřeby. Každá životní změna, ať už svatba, rozvod, narození dítěte nebo změna práce či bydlení, je důvodem se k pojistkám vrátit a zkontrolovat, jestli jsou stále nastavené správně.
Dobře postavené pojištění vám může ušetřit spoustu starostí. A i když ho třeba nikdy nevyužijete naplno, už samotná jistota, že jste krytí vy i vaše rodina, vám dává klid a umožňuje žít s větším pocitem bezpečí.
